Et si vous profitiez de la nouvelle année pour faire le point sur votre prêt immobilier à ce stade ? Alors même que le marché luxembourgeois a amorcé sa mue, on observe plusieurs tendances importantes à prendre en compte, et notamment des taux qui tendent plutôt à se stabiliser. Mais votre contrat, lui, reste-t-il optimal à l’heure actuelle ? Prenez les devants, et ne laissez pas votre banque dormir sur vos intérêts !
1. Le taux : fixe, variable ou révisable ?
La typologie de taux dont vous dépendez constitue le principal nerf de la guerre. Pour savoir quel est le vôtre, il vous suffit de regarder attentivement votre dernier relevé.
Si vous avez souscrit un prêt à taux variable ces dernières années, votre mensualité a sans doute subi les secousses directement liées aux décisions de la BCE. Mais en ce début 2026, la donne change. Alors c’est le moment, n’hésitez pas à comparer votre taux actuel avec les offres du marché.
Vous observez un écart de plus de 0,7 % entre votre taux et celui du marché ? Dans ce cas, vous avez tout intérêt à renégocier dès maintenant. Bien sûr, vous ne pourrez pas le faire dans les mêmes conditions sur toutes les typologies de taux, d’où la nécessité de vous renseigner et d’y penser dès maintenant.
« N’hésitez pas à comparer votre taux actuel avec les offres du marché. »
2. L’assurance solde restant dû (ASRD)
Beaucoup de particuliers négligent le poids de l’assurance vie directement liée à leur prêt immobilier. Pourtant, elle est déductible fiscalement sous certaines conditions… Et il serait donc dommage de se priver de cette optimisation !
Pour en profiter, vous devez vérifier deux choses : votre couverture est-elle toujours adaptée à l’évolution de votre capital restant dû ? Et surtout, le montant de la prime est-il encore compétitif ? Le simple fait de changer d’assurance en cours de prêt peut vous aider à économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de votre projet… Le tout sans jamais prendre le risque de réduire ou limiter les garanties dont vous bénéficiez.
3. La modularité sur la durée
Si votre vie évolue, votre prêt doit suivre ! C’est la raison pour laquelle il ne faut pas hésiter à prendre le temps de relire attentivement vos conditions générales. Pouvez-vous augmenter ou réduire vos mensualités sans frais ? Beaucoup d’acheteurs ont cette flexibilité, qui est un véritable luxe… Mais ne sont pas forcément au courant qu’elle existe et n’en bénéficient pas.
Si vous avez profité d’une augmentation de salaire ou d’un bonus en fin d’année, rien ne vous empêche d’augmenter votre remboursement mensuel de 10 %, par exemple, pour réduire la durée de votre crédit de plusieurs années et ainsi pouvoir vous lancer plus tôt sur de nouveaux projets.
4. Les possibilités de renégociation
Vous devez garder cette vérité à l’esprit : être toujours parfaitement conciliant avec votre banque ne vous rapportera absolument rien. Ainsi, si vous observez que les taux actuels sont inférieurs à votre taux contractuel, sollicitez votre conseiller pour voir ce qui est possible.
Redoublez de vigilance face aux indemnités de remboursement anticipé, qui sont plafonnées pour les prêts à taux variable, mais qui peuvent être plus lourdes pour les taux fixes. Pour vous aider à prendre des décisions, calculez le « point mort » : c’est le moment où votre économie d’intérêts dépasse les frais de dossier et les pénalités. Si ce point est atteint en moins de 24 mois, c’est le moment de foncer.
« Pour vous aider à prendre des décisions, calculez le point mort : c’est le moment où votre économie d’intérêts dépasse les frais de dossier et les pénalités. »
5. Le montant de vos mensualités
Le coût de la vie au Luxembourg reste élevé. Votre ratio d’endettement est-il toujours sain à l’heure actuelle, et vous permet-il de vivre confortablement ? Idéalement, vos charges immobilières ne devraient pas dépasser 33 % à 40 % de vos revenus nets disponibles. Si vous vous sentez asphyxié, la restructuration ou l’allongement de la durée (si votre âge le permet) restent des leviers intéressants, à activer dès ce trimestre pour retrouver de l’oxygène dans votre budget quotidien.
